Testo Unico Bancario (T.U.B.)

Un uomo si presentava online come mediatore creditizio abilitato, offrendo mutui e finanziamenti senza possedere alcuna iscrizione all'albo. Veniva condannato per esercizio abusivo di mediazione creditizia. La Corte di Cassazione ha confermato la condanna, stabilendo un principio fondamentale: per commettere questo reato non è necessario mettere effettivamente in contatto i clienti con le banche. È sufficiente presentarsi al pubblico come intermediario autorizzato. Questa condotta, infatti, è un 'reato di pericolo' che danneggia la fiducia nel mercato finanziario, a prescindere dal risultato. L'imputato ha perso il ricorso e la sua condanna è diventata definitiva.

Un cliente ha contestato un contratto di finanziamento, sostenendo che il costo di una polizza assicurativa abbinata dovesse essere incluso nel calcolo del TAEG. La Corte di Cassazione ha respinto il ricorso, stabilendo che si trattava di una polizza assicurativa facoltativa. La decisione si fonda sulla prova che il cliente aveva il diritto di recedere dalla polizza senza conseguenze sul finanziamento e sulla presenza di altre garanzie. Di conseguenza, il costo dell'assicurazione è stato legittimamente escluso dal TAEG e la Finanziaria ha vinto la causa.

Una società debitrice e il suo garante contestavano un debito bancario, sostenendo la nullità per ISC errato nei contratti di finanziamento. Secondo loro, la discrepanza tra l'Indicatore Sintetico di Costo dichiarato e quello reale doveva invalidare l'intero accordo. La Corte di Cassazione ha però respinto il ricorso, dichiarandolo inammissibile. I giudici hanno ribadito un principio fondamentale: l'ISC ha una funzione puramente informativa per garantire trasparenza, ma non è una condizione economica del contratto come il tasso d'interesse. Di conseguenza, la sua errata indicazione non provoca la nullità del finanziamento, ma può, al massimo, fondare una richiesta di risarcimento del danno, se provato.

La Corte di Cassazione ha escluso la nullità del mutuo fondiario per l'omessa indicazione dell'Indicatore Sintetico di Costo (ISC). Una società fallita sosteneva che un mutuo concesso da una banca fosse nullo per questa mancanza. La Corte ha chiarito che l'ISC ha una funzione puramente informativa e di trasparenza, ma non è un elemento strutturale essenziale del contratto di mutuo fondiario. La sua assenza, quindi, non determina l'invalidità dell'intero accordo. Di conseguenza, la Corte ha dato ragione alla banca, riconoscendo la validità del suo credito ipotecario. La decisione ribalta la precedente valutazione del tribunale, che aveva invece accolto la tesi della nullità.

La Corte di Cassazione ha confermato la condanna per mendacio bancario a carico dell'amministratore di una società. L'imputato aveva presentato a una banca un bilancio contenente una 'riserva a copertura perdite' di 300.000 euro per ottenere un finanziamento. Tale riserva, però, non era una liquidità reale, ma solo un impegno futuro dei soci a versare i soldi se necessario. Secondo i giudici, rappresentare come certa una somma di denaro non ancora disponibile integra il reato. Il mendacio bancario è un reato di pericolo: non serve che la banca subisca un danno effettivo, è sufficiente la comunicazione di dati falsi per alterare la valutazione del merito creditizio.

Un correntista ha citato in giudizio la sua banca, contestando una serie di addebiti sul conto corrente, tra cui assegni con firma che riteneva falsa. La Corte di Cassazione ha respinto definitivamente la sua richiesta. Il principio chiave è l'onere della prova del correntista: non basta una semplice contestazione. I giudici hanno ritenuto la sua versione dei fatti poco credibile, soprattutto perché in un decennio non aveva mai denunciato il furto dei libretti di assegni. La Corte ha stabilito che per contestare efficacemente un'operazione, il cliente deve fornire prove concrete e verosimili, altrimenti la sua domanda viene respinta.

Una società si opponeva a un debito bancario, contestando la legittimità di un aumento dei tassi di interesse. La banca, dopo aver unilateralmente ridotto i tassi, li aveva successivamente rialzati, pur mantenendoli al di sotto del livello originariamente pattuito. La Corte di Cassazione ha stabilito un principio fondamentale in materia di ius variandi bancario: una modifica è 'peggiorativa' (in peius) se confrontata con l'ultima condizione, più favorevole, applicata al cliente, e non con quella iniziale del contratto. Di conseguenza, anche un rialzo che non supera il tasso originario deve rispettare le rigide procedure di comunicazione e giustificazione previste dall'art. 118 T.U.B. per essere valido. La Corte ha quindi dato ragione alla società, annullando la decisione precedente.

La Corte di Cassazione ha stabilito che la delega per operare su un conto corrente deve avere obbligatoriamente forma scritta. Il caso riguardava la richiesta di restituzione di somme prelevate da un nipote dal conto della zia defunta. La Banca sosteneva l'esistenza di una delega basandosi su presunzioni, ma la Corte ha chiarito che, poiché il contratto di conto corrente richiede la forma scritta, anche la procura per operare su di esso deve rispettare lo stesso requisito. Pertanto, la prova della delega conto corrente forma scritta non può essere sostituita da indizi o testimonianze. La sentenza precedente è stata annullata e la Banca dovrà affrontare un nuovo giudizio.

La Corte di Cassazione ha confermato una sanzione della Banca d'Italia contro un membro del consiglio di amministrazione di una banca, privo di poteri operativi. La Corte ha stabilito che la fiducia nel management e l'assenza di deleghe non esonerano dalla responsabilità. Anche l'amministratore non esecutivo ha un inderogabile dovere di 'supervisione strategica', che impone di agire in modo informato, richiedere dati e verificare l'adeguatezza dei controlli interni. L'occultamento di informazioni da parte dei vertici non è una scusante, ma la conseguenza del fallimento del sistema di vigilanza. La sentenza ribadisce il principio della responsabilità amministratore senza deleghe, sottolineando che un ruolo passivo non è sufficiente per evitare conseguenze legali in caso di gravi irregolarità aziendali.

La Corte di Cassazione ha stabilito un principio importante in materia di fideiussioni. Un garante aveva contestato la validità del suo impegno, sostenendo che la banca non avesse effettuato la dovuta valutazione del suo merito creditizio. La Corte ha respinto questa tesi, chiarendo che l'obbligo di verifica del merito creditizio, previsto dal Testo Unico Bancario, si applica solo ai contratti di credito al consumo e tutela chi riceve il finanziamento, non chi lo garantisce. La funzione della fideiussione è proprio quella di offrire una garanzia patrimoniale. Di conseguenza, la mancata valutazione del merito creditizio del garante non rende nullo il contratto, che resta pienamente valido ed efficace.

La Corte di Cassazione ha confermato le sanzioni amministrative a carico del Presidente del Collegio Sindacale di un istituto bancario, chiarendo la portata della responsabilità dei sindaci. La Corte ha stabilito che i sindaci non possono giustificare la propria inerzia adducendo l'occultamento doloso di informazioni da parte degli amministratori. È loro dovere esercitare una vigilanza attiva, soprattutto in presenza di 'indici rivelatori' che suggeriscano approfondimenti. La sentenza ha inoltre escluso che le sanzioni del Testo Unico Bancario abbiano natura 'sostanzialmente penale' ai sensi della CEDU, legittimando così la presunzione di colpa prevista dalla legge italiana per gli illeciti amministrativi.

Una società ha citato in giudizio una banca per la rideterminazione del saldo di un vecchio conto corrente. La banca si è difesa sostenendo di non essere il soggetto passivo corretto a seguito di una cessione di ramo d'azienda. La Corte di Cassazione ha confermato la decisione di merito, stabilendo che spetta al creditore (la società) l'onere di provare che il proprio credito rientrasse specificamente nel perimetro della cessione. In assenza di tale prova, la domanda contro la banca cessionaria è stata respinta.

Una recente sentenza della Corte di Cassazione ha stabilito che il divieto di anatocismo, introdotto con la legge di stabilità del 2013, è immediatamente applicabile dal 1° gennaio 2014, senza la necessità di attendere una delibera attuativa del CICR. Il caso nasce dall'azione di un'associazione di consumatori contro diversi istituti di credito per l'illegittima capitalizzazione trimestrale degli interessi passivi. La Suprema Corte, ribaltando le decisioni dei giudici di merito, ha affermato che la nuova norma ha sostituito la precedente, rendendo inapplicabile la vecchia disciplina che permetteva l'anatocismo a determinate condizioni e ripristinando il divieto generale previsto dal codice civile.

La Corte di Cassazione, con l'ordinanza n. 14702/2024, ha affrontato il tema della decadenza dal beneficio del termine in un contratto di mutuo fondiario. La Corte ha stabilito che la banca non può aggirare la norma speciale dell'art. 40 del Testo Unico Bancario, che richiede almeno sette ritardi qualificati per la risoluzione del contratto, invocando una clausola contrattuale generica per un singolo ritardo. È possibile ricorrere alla norma generale sull'insolvenza del debitore (art. 1186 c.c.), ma l'istituto di credito deve fornire la prova concreta di una situazione di dissesto economico complessiva del mutuatario, non potendo basarsi sul solo inadempimento della rata.

La Corte di Cassazione, con l'ordinanza n. 35101/2024, ha stabilito che un contratto di leasing è valido anche se il tasso di interesse non è esplicitamente indicato. È sufficiente che il tasso leasing sia oggettivamente determinabile sulla base degli altri elementi contrattuali, come il capitale, la durata e l'importo delle rate. La Corte ha chiarito che la trasparenza è garantita quando il cliente può ricostruire il costo totale dell'operazione, anche tramite un calcolo matematico, senza che vi sia discrezionalità da parte della società concedente.

Un cittadino ha impugnato una segnalazione negativa in un sistema di informazioni creditizie per ritardi nel pagamento del mutuo, sostenendo la mancanza di preavviso. La Corte di Cassazione ha rigettato il ricorso, stabilendo un principio fondamentale: l'obbligo di preavviso per la segnalazione centrale rischi vale per il credito al consumo, ma non si applica automaticamente ai mutui immobiliari. La Corte ha quindi ritenuto legittima la segnalazione effettuata dalla banca.

La Corte di Cassazione, con l'ordinanza n. 7812/2025, ha stabilito che la fideiussione confidi minori rilasciata a garanzia di debiti fiscali è pienamente valida. È stato respinto il ricorso del fallimento di un consorzio di garanzia che ne sosteneva la nullità, in quanto l'attività dei "confidi minori" sarebbe limitata alle sole garanzie per finanziamenti bancari. La Corte ha chiarito, richiamando un precedente delle Sezioni Unite, che tale limitazione non costituisce norma imperativa la cui violazione comporta la nullità del contratto.

Una società fallita contestava la validità di alcuni contratti bancari, effettuando un disconoscimento copie dei documenti prodotti dall'istituto di credito. La Corte di Cassazione ha rigettato il ricorso, stabilendo che il disconoscimento deve essere specifico e non generico, indicando le precise difformità rispetto all'originale. In assenza di tale specificità, la copia è da considerarsi valida. La Corte ha inoltre ribadito la validità dei contratti bancari firmati solo dal cliente, come previsto dal Testo Unico Bancario.